Все, что нужно знать о коллективном страховании

Все, что нужно знать о коллективном страховании

Процесс страхования может протекать в самых разных формах, и коллективная – это одна из них. Договор, который заключается в процессе, практически не отличается от обычного, однако имеет место распределение прав и ответственности между сторонами соглашения.

Отметим, что такого рода договоры заключаются относительно редко – в основном, когда речь идет о страховых выплатах большого объема или перестраховании. Документы обязательно должны соответствовать критериям, предусмотренным законодательными актами РФ.

Что такое коллективное страхование

С юридической точки зрения, коллективное страхование – это страховой продукт, где роль получателя услуг играет не один человек, а несколько. При этом, вся группа выступает в роли единого субъекта. Как правило, договоры коллективного страхования заключаются в банковской сфере, когда клиенты, получающие деньги в долг, страхуются от:

  • потери источника доходов;
  • мошенничества всех типов;
  • всех прочих ситуаций, в результате которых становится невозможным погашение долга по кредиту.

При этом, банк практически всегда заинтересован в том, чтобы клиент заключил такой договор – это приводит к существенному снижению рисков.

Как работает коллективная страховка жизни

Принцип коллективного страхования жизни достаточно прост. Первоначально банк заключает соответствующий договор со страховой компанией, после чего предлагает присоединиться к нему всем своим клиентам, которые оформляют кредиты. Если после этого имеет место страховой случай (например, смерть клиента), страховая компания гарантированно погасит займ.

Как правило, за такую страховку приходится платить от 1,5 до 2 процентов от общего объема займа. Размер компенсации приравнивается к размеру задолженности клиента банка на момент наступления страхового случая.

Отметим, что договоры коллективного страхования часто заключат не только банки, но и промышленные предприятия. Таким образом, работодатель сможет защитить свои финансовые интересы, если с сотрудником произойдет несчастный случай на производстве. Кроме того, для компании такие договоры сопряжены со следующими выгодами:

  • получение налоговых льгот;
  • полноценное алиби в случае возникновения проблем с контролирующими органами.

Оформить такую страховку можно как на весь период работы человека на предприятии, так и на конкретный временной промежуток.

Коллективные субъекты страховых правоотношений

Заключение договора о коллективном страховании подразумевает наличие трех субъектов, а именно:

  • страховщик – компания, предоставляющая услуги страховки и имеющая специальную лицензию;
  • страхователь – компания, которая является инициатором заключения договора коллективного страхования, и впоследствии подключает к нему всех участников (как уже говорилось выше, страхователем может быть банк или промышленное предприятие);
  • выгодоприобретатель – сторона, которой будут направлены средства в том случае, если произойдет страховой случай.

Если договор заключается при оформлении кредита, полис оформляется на имя инициатора страхования. Документ будет иметь силу до тех пор, пока не стечет срок кредитования.

Законодательная база

Все вопросы касательно страхования как в индивидуальном, так и в коллективном режиме, подробно рассмотрены в Законе РФ №4015-1 от 27.11.92 г. «Об организации страхового дела». Если лицо, которое готовится к заключению договора о коллективном страховании, внимательно изучит этот нормативный акт, то впоследствии сможет самостоятельно контролировать соблюдение собственных прав.

Особенности оформления договора коллективного страхования заемщиков

Договор коллективной страховки всегда оформляется по стандартной процедуре, и в данный момент нет никаких тенденций к тому, чтобы в нее были внесены корректировки. Перед подписанием документа клиенту рекомендуется ознакомиться со всеми тонкостями этого процесса.

Необходимые документы

Если страховку при оформлении кредита покупает физическое лицо, у него не возникнет никаких проблем на этом этапе. Абсолютное большинство организаций, предоставляющих соответствующие услуги, требуют лишь один документ – гражданский паспорт Российской Федерации. В случае отсутствия паспорта подойдет любой документ, который согласно законодательным актам РФ, может послужить равносильной заменой в подобных ситуациях.

От несчастных случаев и болезней

Несчастные случаи и болезни рассматриваются, как события, которые потенциально способны снизить или аннулировать платежные возможности клиента. Потому именно от них обычно и страхуют всех, кто получил кредит.

Отметим, что для получения страховки нужно подтвердить тот факт, что несчастный случай или болезнь повлекли за собой снижение платежеспособности, а потому далеко не каждое заболевание и не каждый инцидент будет учитываться в подобной ситуации.

Коллективная страховка при взятии кредита

Сегодня практически все кредитные организации навязывают своим клиентам коллективную страховку. Все дело в том, что заключить такой договор проще, чем в индивидуальный. Кроме того, на коллективные страховые договоры не распространяются некоторые законодательные нормы, касающиеся потенциального отказа от страховки. Таким образом, представители банков могут воспользоваться неосведомленностью своих клиентов в целом ряде вопросов, касающихся страхования.

Именно поэтому всем, кто не хочет пользоваться услугами страховки при оформлении кредита, рекомендуется настаивать на заключении договора об индивидуальном страховании или же потребовать внести в договор пункт о том, что кредитополучатель имеет право отказаться от страховки.

Можно ли отказаться

С точки зрения российского законодательства, клиент банка может отказаться от договора о коллективной страховке в любой момент до того, как бумаги были подписаны. Если это уже случилось и деньги были переданы получателю, вернуть свой страховой взнос назад можно лишь в таких случаях:

  • был доказан факт навязывания услуг страхования;
  • в договоре были допущены ошибки;
  • договор подразумевает возможность отказа.

Во всех остальных случаях страховая компания оставляет за собой право отказать клиенту в возврате средств.

Плюсы и минусы программы коллективного страхования

Лицо, которое при оформлении кредита, заключило соглашение о коллективной страховке, сможет воспользоваться такими его преимуществами:

  • возможность забыть о долге в случае тяжелой болезни или травматизма;
  • отсутствие проблем в случае временной или постоянной потери трудоспособности;
  • отсутствие долгового бремени у родственников, которые получат наследство в случае смерти кредитополучателя – им не нужно будет рассчитываться.

Среди недостатков программы коллективного страхования можно выделить:

  • ограниченную возможность отказа от услуг страхования;
  • довольно существенную сумму, которую придется заплатить клиенту в качестве страхового взноса;
  • невозможность возвращения страхового взноса даже в случае досрочного погашения кредита.

Перед тем, как соглашаться или отказываться от услуг страховой компании, необходимо тщательно взвесить все эти факторы.

Подписывая соглашение о коллективной страховке, клиент должен помнить обо всех своих правах, а также о том, что подобное действие можно совершить только добровольно. Кроме того, необходимо внимательно изучать все подписываемые бумаги, так как многие банковские организации даже не сообщают своим клиентам о том, что услуги страховки автоматически включены в пакет услуг кредитования.

Коментарии

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *